家庭保障体系的构建原则:
1、根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平
在家庭收入有限的条件下，一个家庭中首先被保障的成员应该是家庭的经济支柱。只要家庭收入主要来源者健在，家庭的收入就不会中断。如果家庭遇到了意外风险，财务上还是有办法解决的。
如果家庭收入主要来源者不在了，整个家庭收入就会中断，家庭生活就会陷入瘫痪。所以我们首先应该保障家庭经济支柱，在家庭经济支柱得到充分的保障后再保障家庭其他成员。
比如张三家庭年收入50万，张三年收入10万，张三老婆年收入40万。张三老婆就是重点保障对象。张三老婆购买的保额要高于张三。
2、根据生命周期，确定保障重点及保险产品
人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期5大阶段，每个阶段的保险需求也都有所不同。特别是如果在中年期已经实现了财务自由，那么保险需求方面就会有巨大的不同。下面我们来看下各个
阶段的保险需求。
未成年期的保险需求。
未成年期主要指从出生到开始独立工作的一段时期。未成年人没有任何收入，只有支出。未成年人的社会保障力度比较小。少年儿童一般活泼好动，发生意外伤害的概率较高。
.在家庭责任方面，未成年人是被照顾的对象,没有家庭责任。少年儿童面临的最大的风险是意外伤害和重大疾病。由于没有家庭责任，小孩子不需要买人寿保险，
所以小孩子主要需要意外险和重大疾病险。小孩子只会因意外或重疾增加支出，而不会影响收入，所以小孩子的保额只要能覆盖因意外导致的伤残或重大疾病带来的支出即可。
单身期的保险需求。
单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。进入单身期后，我们开始了自己职业生涯，经济上实现自给自足。这个阶段收入一般不会很高，而且花钱的地方比较多，存款比较少。
另外大多数单身期青年的父母仍然在工作，而且基本上处于事业的高峰阶段，单身期青年的父母不需要依靠孩子而生活。所以单身期青年的生活比较自由安逸，身上也没有沉重的家庭责任。
这个时期的人往往面临最大的风险是意外伤害和重大疾病。人在20岁左右时发生意外伤害的概率是最大的。意外伤害可能会造成收入中断。
单身期青年面临的风险从大到小依次为:意外伤害、重大疾病、死亡。所以单身青年主要需要意外险和重大疾病险。因为单身期的人收入较低，家庭责任依然较小，所以意外险和重疾险的保额也不需要太高。
已婚青年的保险需求。
已婚青年期是指从组成家庭到40岁左右的一段时期。小孩一般会在这个阶段出生。这个阶段是人生中最为艰难的时候，工作压力最大，家庭的责任也最大。这个阶段的收入会不断增加，但是开销也很大。
这个阶段所面临的风险除了意外伤害和重大疾病意外，最大的风险就是早亡和收入中断的风险。如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段早亡，则是最惨的人家悲剧。
如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段残疾了或患了重病，那么不但自己的收入会中断，而且整个家庭的支出还会大幅增加。这样家庭的资金链就很容易断裂。
已婚青年期的人所面临的风险从大到小依次是:意外伤害、重大疾病和死亡。所以已婚青年期的人主要需要意外伤害、重大疾病和定期寿险。
因为已婚青年期的家庭责任最大，收入也相对较高，万一出现意外，造成的后果和收入中断的成本都很高。所以已婚青年期的人需要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害要保险的额度，不买定期寿险。
另外在 30-40岁这个阶段，有部分同学会实现了财务自由，甚至成为了富豪。如果此时已经实现了财务自由并且非工资类收入已经远大于生活开支的话，比如年非工资类收入大于年生活支出的5倍。
在这种情况保险已经不再必须。因为非工资类收入已经可以应对意外带来的重大损失。此时可以根据家庭的具体情况来确定是否还有继续买保险的必要。
已婚中年期的保险需求。
已婚中年期是指从40岁到退休的一段时间。在这个阶段，孩子已经长大，自己的事业也更稳固了，事业和收入达到了巅峰阶段，家庭支出却会开始减少。
这个阶段的人身上的担子开始变轻了，人却开始变老了。死亡和收入中断的风险对家庭经济的影响也始逐渐降低。随着日益临近中年，这个阶段的人必须开始考虑自己的养老问题。
已婚中年期的人所面临的风险从大到小依次是:意外伤害、重大疾病、养老、死亡。已婚中年期的人主要需要意外伤害、重大疾病、养老年金保险。
财商及格的人在这个阶段都会实现财务自由的。所以保险就显得不重要了。对于不能实现财务自由的人，如何养老是个重要的问题。社保的养老金肯定是不够用的。
退休老年期的保险需求。
退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。退休了，人们有了充足的空闲时间，但身体已经不如以前了。大部分人的收入主要依靠社保养老金。除非此时已经实现了财务自由，否则收入水平会大幅减低。
但这个阶段的支出却会增加，医疗支出的比重占总支出中的比重会越来越高。人一生中70%的医疗费是在人生最后的30%的时间内花费的。
在这个阶段很多老人会出现入不敷出的现象。在这个阶段首先考虑的应该是养老风险，其次是疾病风险，再次老年人发生意外伤害的概率比较大。退休老年期所面临的风险从大到小依次是:重大疾病与意外伤害、养老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障。
因为在通货膨胀的影响下，无论是退休金、养老金还是储蓄，在这个时候都不能给老人带来足够的保障。
在这个阶段已经实现了财务自由的人和没有实现财务自由的人会有着完全不同的生活水平。
3、根据已有保障水平，确定保险的品种及额度
在进行保险需要分析时，应当首先考虑自己已经具备的各种保障。大部分人都处于三层保护之中，即社会保障、企业福利和商业保险。
社会保障是我们保障的基石，其保障全面，但是力度不够。企业保障是在社会保障基础上的补充，商业保险是最终的补充。
在购买商业保险时，有无社会保险是首先需要考虑的一个最主要的因素
(1)有社会保险者
一般来讲，有社会医保的居民，通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有50%-70%的医疗费用可以报销。买商业保险的时候医疗保险的保额可以适当降低，这样可以节省保费。
(2)无社会保险者
没有社会保险的人，商业保险就是全部的保障。医疗保险的保额要比较高才行。
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