负 债
负债分类 负债名称 年利息 剩余期限 原值 现值
日常生活形成的负 1、信用卡 (1
(2)
(3)
2、消费贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0 0
生钱资产形成的负 1、房贷 (1)
(2)
(3)
2、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0 0
耗钱资产形成的负
佛 1、房贷 (1)自住2居室 25年
(2)
(3)
2、车贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计:
(1)
1、房贷 (2)
形成的负其他资产(3)(1)
2、其他 (2)
(3)
该类负债总计: 0
负债总计:
净资产:(总资产一总负债)
。我们可以看到小白家的总资产为476.8万。生钱资产为20万，耗钱资产为420万，其他资产为36.8万，生钱资产与总资产的比率为4.19%;耗钱资产与总资产的比率为88.09%;其他资产与总资产的比率为7.72%,■我们可以看到在小白家的总资产中主要是耗钱资产，占了88.09%，生钱资产占了只有4.19%，小白家
的资产结构不好。如果小白家的资产结构一直是这个样子的，小白家不可能实现财务自由。
■小白家后期要尽可能的提高“生钱资产”在总资产中的比重。好的资产结构应该是生钱资产与总资产的
比率大于80%.
考虑到小白家的耗钱资产中是一套自住房和一辆汽车，这也是维持家庭生活质量的必须品。小白把房子和汽车卖掉变成生钱资产的可能性很小，所以小白家后期应该尽可能的把“其他资产”变成“生钱资产”并且不再
增加其他耗钱资产资
资产分类 资产名称 年现金流净额 首付 原值 现值
生钱资产 1、定期存款 (1)
(2)
2、债券 (1)
(2)
3、基金 (1)余额宝 6000
(2)
4、股票 (1)
(2)
3)
5、REIts (1)
(2)
6、房地产
(2)
(3)
(4)
7、股权 (1)
(2)
8、其它投资工具 (1)
(2)
(3)
(4)
(5)
该类资产总计:
■小白家后期应该重点增加符合生钱资产条件的股票、REIts、房地产、股权这几种投资工具.
。这里重点强调一下，是符合生钱资产条件的股票、REIts、房地产、股权而不是股票、REIts、房地产.
9，因为股票、REIts，房地产、股权很可能不是生钱资产。
第六节
看一下小白家的负债:负 债
负债分类 负债名称 年利息 剩余期限 原值 现值
日常生活形成的负 1、信用卡 (1)
(2)
(3)
2、消费贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0 0
生钱资产形成的负
债 1、房贷 (1)
(2)
(3)
2、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计: 0
耗钱资产形成的负债 1、房贷 (1)自住2居室 25年
(2)
(3)
2、车贷 (1)
(2)
3、其他 (1)
(2)
(3)
该类负债总计:
(1)
1、房贷 (2)
其他资产 (3)
形成的负 (1)
债 2、其他 (2)
(3)
该类负债总计: 0
0
负债总计:
■我们可以看到小白家的总负债为220万，全部由“耗钱资产形成的负债”构成。小白家的资产负债率为46.14%，大于30%。小白家的资产负债率有点高了，小白家的财务风险较大。一旦遇到房价大跌，小白家可能会出现资不抵债的情况，也就是家庭净资产小于0，
■从小白的家庭财务报表我们知道小白家属于中产。中产家庭的财务报表有什么特点呢?
中产简化版财务报表
现金流量表
工作 流入工资收入
流出
日常生活支出偿债支出
资产负债表
资产 负债
耗钱资产形成的负债
耗钱资产为主↑
净资产 ＞0
我们可以看到中产家庭的收入主要是“劳动收入”，资产主要是“耗钱资产”，负债主要是“耗钱资产形成的负债”。。“耗钱资产”带来净现金流出，中产家庭必须要用“劳动收入”支付日常生活支出、偿债支出等所有的支出。
■所以中产不能失去工作，自然也不能实现财务自由，除非中产增加“生钱资产”，让“生钱资产”变成
资产的主要组成部分
富人简化版财务报表:
现金流量表流入非工资收入
流出
日常生活支出偿债支出
资产负债表
资产 负债
生钱资产形成的负债
生钱资产为主↑
净资产 ＞0
我们可以看到已经财务自由的家庭的收入主要是“投资收入”，资产主要是“生钱资产”,负债主要是
“生钱资产形成的负债”。有的
“生钱资产”带来净现金流入。已经财务自由的家庭只需要靠“投资收入”就可以支付日常生活支出、偿债支出等所有的支出。
所以已经财务自由的家庭不依赖工作，他们可以选择工作或者不工作。他们可以自由安排自己的时间。
已经财务自由的家庭会变的越来越富有，直到变成富豪。
■其实中产家庭和已经财务自由的家庭都是有产者，只是它们的资产类型不一样而已。中产家庭只要改变
家庭的资产结构，还是比较容易实现财务自由的。
这里的人生指人生的财务状况，或者叫财运
■为什么有的人一生都生活在财务困境当中?为什么有的人很快有钱了，又很快没钱了?为什么有的人会
变的越来越富有?为什么有的家庭会富不过三代?为什么有的家庭能富过六代?
■大部分关于钱的问题，我们都可以从财务报表上找到答案。
■通过财务报表，我们不但能够了解一个人，一个家庭现在的财务状况，而且在某种程度上我们还可以预
见到一个人，一个家庭未来财务状况。
■从有无资产的角度，我们可以把人分为两大类，一类是没有资产的人，我们称为无产者。无产者我们又
可以分为:负翁和月光。
■另一类是有资产的人，我们可以称为有产者。有产者我们又可以分为:中产和富人。
■富人指“生钱资产”在总资产中占比超过80%的人。富人?这完全是一个选择题。
■无产者通过努力工作和适当的财务管理就能变成中产，中产遇到经济危机也可能变成无产。无产和中产学会实现财务自由的技能也能变成富人。
■这几类人之间是可以相互转换的。但是富人一般情况下是不会变成中产或者无产的，因为富人精通实现财务自由的技能。富人只会变的越来越富有，直到最终变成富豪
0 举例《欢乐颂》中的人物。具体看一下不同类型的人的财务报表
o 负翁的财务报表:
工作 流入工资收入 现金流量表 “负翁”的财务报表
流出 日常生活支出 1、收入全部来自工资收入; “负翁”财务报表的特点: 2、收入不够维持衣、食、住、行、娱乐等方
面的生活开支;
资产负债表 3、负债消费导致资不抵债，已经处于财务危
资产 无资产 负债 净资产 日常生活支出形成的负债 机当中; 己的人生 4、没有任何资产; 5、掌控不住自己的财务报表，也掌控不住自的人生，
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